说到贷款，大多数人最关心的除了贷款额度、期限，就是利率，毕竟这决定要付多少利息。

然而很多贷过款的朋友会有疑问，为什么同样产品、同样金额，别人的利息就是比自己低？

那是因为大家忽略了核心事实：个人条件才是决定贷款利率的关键。

今天，立德君将从业内专业角度，拆解个人条件如何影响贷款利息，并分享如何优化以获得低息贷款。

信用是决定贷款利率的关键因素之一。

一般参考央行征信报告和大数据，主要看借款人过往借贷情况是否存在逾期，征信被查询次数，贷款机构数。

征信越好贷款利率就越低，反之，银行为了减少违约风险，会上调贷款利率。

除此之外，还要看借款人的负债情况。如果名下有多笔贷款，信用卡、消费贷等，银行会综合考虑总资产和负债总额的比例，即负债率。

负债率越低，越容易申请低息产款产品，反之则越高。

银行非常看重借款人的收入水平和稳定性。简单来说，收入高且稳定的人，像公务员和国有企业员工，职业稳定，银行觉得他们还款能力强，违约风险低，会给他们低利率优惠。

而自由职业者或工作不稳定的人，收入波动大，银行担心他们还不上钱，贷款利率往往就高。

银行评估贷款申请时，会看借款人有没有足够资产作抵押。

有抵押物，银行风险就降低了，就算借款人还不上钱，还能处置抵押物弥补损失，所以银行愿意给更低利率。而无抵押贷款风险高，利率自然就高。

影响贷款利息高低的原因有很多，既有政策原因，产品原因，自身综合条件等，但都遵循一个原则：风险越高，利率就越高，风险越小，利率就越低。

所以日常生活中我们要注意保护自己的信用情况、合理规划债务，通过合规的渠道去申请贷款，争取更低的贷款利率。

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